[摘要] 对于大多数人来说，贷款按揭是买房过程中难以跳过的一个重要环节，毕竟以现如今的房价水平来看，付完首付后，购房人大都处于囊中羞涩的状态，因此无论是商业贷款还是公积金贷款，都能很大程度减轻购房人的经济压力。
对于大多数人来说，贷款按揭是买房过程中难以跳过的一个重要环节，毕竟以现如今的房价水平来看，付完首付后，购房人大都处于囊中羞涩的状态，因此无论是商业贷款还是公积金贷款，都能很大程度减轻购房人的经济压力。然而，近期玉溪乃至各地的房地产交易市场都出现了不同程度的房贷收紧现象。在收集了部分购房市民对于这一现象的反馈后，我们发现问题主要集中在：房贷审核变严格、银行放款时间延长、拒贷率略微上升等。
那么，造成这一现象的原因是什么？贷不了款，未来买房是不是只能付全款了呢？为帮助有购房需求的市民理清房贷收紧的始末缘由，为他们提供一些规避拒贷风险成功购房的建议，我们特意整理了来自银行、地产置业顾问、房屋中介等多方关于此次房贷收紧的相关信息。经过多方了解，发现本轮房贷收紧主要是受“房地产贷款集中度管理制度”的影响。
房地产贷款余额占比减少
2020年12月31日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（以下简称《通知》），正式建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度。《通知》要求，在我国境内设立的中资法人银行业金融机构，其房地产贷款余额占比及个人住房贷款余额占比应满足人民银行、银保监会确定的管理要求，即不得高于人民银行、银保监会确定的相应上限。此外，根据银行业金融机构的资产规模、机构类型等因素，人民银行、银保监会具体分档设定了房地产贷款集中度管理要求。人民银行、银保监会表示，此举旨在强化银行业金融机构内在约束，优化信贷结构，支持制造业、科技等经济社会发展重点领域和小微、“三农”等薄弱环节融资，推动金融、房地产同实体经济均衡发展。
以玉溪市内常见提供房贷业务的银行为例，《通知》规定中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行等为代表的中资大型银行，房地产贷款占比上限为40%，个人住房贷款占比上限为32.5%；广发银行、浦发银行、华夏银行等为代表的中资中型银行，房地产贷款占比上限为27.5%，个人住房贷款占比上限为20%；红塔银行等城市商业银行，房地产贷款占比上限为22.5%，个人住房贷款占比上限为17.5%。《通知》一出，立马引起了地产行业内外的广泛讨论。玉溪远见地产资深置业顾问沈女士表示，房地产贷款集中度管理制度的出台，意味着今后一段时期各大银行房贷额度将处于一种“僧多粥少”的情况，提高放贷“门槛”将成为银行缓解贷款压力的措施。
银行放贷“门槛”提高如何体现
谈起放贷“门槛”提高的具体表现，沈女士表示，自2021年初《通知》正式发布以来，已有不少客户遇到了贷款审核日渐严苛的问题，有客户甚至在签了购房合同后才收到银行拒贷的消息，直到目前还在寻找解决方案，真可谓是“骑虎难下”。那么，不同银行在审批贷款时主要参考贷款人的哪些指标呢？就这一问题，我们咨询了市内部分银行的信贷部门。据了解，中国农业银行要求借款人的收入还贷比（借款人月还款额与月收入之比）不超50%，且借贷时还需查询信用卡近三个月是否有大额消费，若利用信用卡付购房首付不予审批；中国工商银行要求借款人在贷款前需还清名下5万元以上的大额透支，且收入还贷比同样以50%为基准；广发银行同样要求借款人或借款家庭收入还贷比在50%―55%之间。此外，贷款时还需提前将消费贷结清，以免负债比过高影响审批等。“以前收入还贷比达到70%银行一般就会放款，现在调整到50%上下，对大部分购房人来说是一个不小的问题。”沈女士表示。除以上规定外，各个银行每月的放款额度略有高低，建议购房人在申请房贷之前了解清楚不同银行当月的额度是否还有剩余。除了影响个人住房贷款外，房地产贷款集中度管理制度对房地产开发商的冲击也较为明显，银行对开发商贷款的审批手续、放款时间都有不同程度收紧，比如申请贷款需五证齐全并缴纳保证金等。
新形势下如何规避拒贷风险
了解了银行目前对房贷的一些具体要求之后，准备置业的市民应如何应对呢？沈女士表示，首先，从玉溪各大银行的贷款审批流程来看，个人征信很大程度上影响了房贷通过率，广大市民在日常生活中一定要注意合理使用信用卡一类的金融产品，不、不透支；其次，贷款前尽量多考察几家能提供相关业务的银行，了解清楚该银行的贷款审批条件、利率，以及近期的贷款额度是否还有剩余；最后，无论相关规定怎么变化，努力提高经济收入总是没错的。
短期来看，突如其来的房贷收紧现象或许会对市民的置业计划造成一定影响。但从长远来看，建立房地产贷款集中度管理制度，有助于抑制炒房资金流入楼市，减少市场泡沫和金融风险，压缩炒房空间，减轻普通民众的购房压力，有利于进一步落实“房住不炒”理念，确保房地产市场长期稳健可持续发展。
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